Le bilan d'une vie avec l'État

Une année ou une vie : pas les mêmes gagnants

La statistique officielle photographie une seule année : elle compte comme bénéficiaires presque tous les retraités et comme contributeurs presque tous les actifs aisés. Sur une vie entière, l'âge s'efface. Ce qui départage, c'est le niveau de revenus, la durée de vie et la durée des études.

La photo d'une année, par décile

Données officielles de l'Insee pour 2023, dernière année publiée (les comptes par décile paraissent avec plus de deux ans de décalage), en euros par unité de consommation. En négatif, ce qui est payé ; en positif, ce qui est reçu, y compris la valeur des services publics.

Le film d'une vie, par décile

Mêmes postes, mais cumulés de la naissance au décès, en euros de 2025. Les déciles sont ceux des revenus gagnés sur toute la vie. Le budget est équilibré : ce que la génération reçoit, elle le paie.

À chaque âge, qui paie et qui reçoit

On reçoit beaucoup enfant (école), on paie beaucoup entre 25 et 60 ans, on reçoit à nouveau à la retraite (pensions et santé). C'est un prêt entre générations.

Le verdict dépend-il des hypothèses ?

Quatre choix de méthode changent le calcul. Testez-les : la part de bénéficiaires nets reste comprise entre —.

Qui paie la facture ?

Tant que les règles ne s'ajustent pas, la différence est reportée sur les générations suivantes par la dette. Une partie de l'ajustement est déjà engagée : dans les projections du Conseil d'orientation des retraites, la pension moyenne rapportée au revenu d'activité baisse nettement d'ici 2070. Notre génération fictive, elle, garde les règles de 2025 figées.

Cinq idées pour lire ces chiffres

• Tout le monde commence bénéficiaire.

  À 18 ans, la collectivité a déjà investi environ — dans chaque enfant : école, soins, allocations familiales, sécurité. Ce n'est pas un cadeau, c'est une avance.

• La vie active rembourse l'avance.

  Pour le décile médian, l'avance est remboursée vers —. Plus les revenus sont élevés, plus le remboursement arrive tôt.

• La retraite, c'est la deuxième avance.

  Pensions et santé font remonter le solde après 62 ans. Plus on vit longtemps, plus on récupère : — d'espérance de vie séparent le premier et le dernier décile dans notre modèle.

• Les services publics pèsent plus que les allocations.

  Pour le décile médian, santé et éducation représentent — sur une vie, contre — pour toutes les prestations hors retraite. Leur coût est invisible parce qu'il n'est pas facturé.

• Un système équilibré a forcément des contributeurs nets.

  Environ — des personnes paient plus qu'elles ne reçoivent sur leur vie. C'est ce qui finance l'assurance collective des autres, et chacun ignore au départ de quel côté il finira.

Tableau 9 — Le prix caché de quelques services

• Coûts non actualisés : ce sont les derniers publiés. Éducation : DEPP, compte de l'éducation 2023, dépense moyenne toutes sources de financement. Santé : DREES, base Restes à charge 2021, dépense totale dont environ 80 % remboursée.

Ce que dit la Cour des comptes : ce bilan va se déformer

Tout ce qui précède décrit une génération qui vivrait toute sa vie avec les règles et les coûts de 2025. La démographie, elle, ne reste pas immobile. Dans son rapport public thématique Démographie et finances publiques (décembre 2025), la Cour des comptes chiffre la pression qui va peser sur les deux plateaux de la balance.

• Plus de 40 % de la dépense publique est déjà sensible au vieillissement.

  Cette part a progressé de 11 points entre 1998 et 2023, sous le poids des retraites, de la santé et de la dépendance. C'est la moitié haute de ce que reçoit un individu sur sa vie dans notre modèle.

• L'effort ne pèse pas au même âge.

  En 2019, les 20-39 ans consacraient en moyenne 39 % de leurs revenus au financement de la protection sociale, contre 25 % pour les plus de 65 ans. C'est exactement la bosse de contribution que l'on voit entre 30 et 60 ans dans le graphique par âge.

• À règles inchangées, la facture monte d'elle-même.

  À dépense par tête et par tranche d'âge figée au niveau de 2023, la dépense publique atteindrait 60,8 % du PIB en 2070 — le niveau du pic de la crise sanitaire. Maintenir 57 % du PIB supposerait à l'inverse de réduire la dépense par habitant jusqu'à −6,1 %.

• La base qui paie se réduit.

  La population de 20 à 64 ans passerait de 38,0 millions en 2024 à 34,6 millions en 2070, et le ratio de dépendance des plus de 65 ans, de 37 % en 2023 à 45-50 % dès 2040. Le coefficient d'équilibrage de notre modèle (+11 % de prélèvements) est donc un plancher, pas un plafond.

• L'outil statistique lui-même est en retard.

  La Cour relève que les projections démographiques, les comptes de transferts nationaux et les comptes nationaux distribués « accusent des retards d'actualisation » et manquent de coordination. C'est précisément pour cela que la répartition par décile de cette page reste celle de 2023, la dernière publiée.

• Source : Cour des comptes, Démographie et finances publiques, rapport public thématique, décembre 2025 (synthèse). Les chiffres de dépense par tête proviennent de la modélisation de la Cour à partir de données Insee.

Méthode, limites et sources